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银走营业直接面对的洗钱高风险

202001月15日

银走营业直接面对的洗钱高风险

夏岚/文

按照2013年人民银走2号文《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》,银走对洗钱高风险营业除了要列外管理外,还须按照“按期评估”与“动态调整”两大原则,稀奇是当银走的产品或服务只是一次性营业,或涉及“现金营业、非面迎面营业、跨境营业、代理营业、高营业频率”五大洗钱高风险因子时,该营业被列入洗钱高风险的机会就越高。

从三项银走的洗钱固有风险“客户风险、营业风险和地域风险”来分析,不难发现银走面对的洗钱高风险,常存在以下营业或产品中,值得银走仔细。

1、现金营业

现金是作恶分子洗钱最喜欢好的手腕,由于始末存取现金容易使营业链条断裂,难以核实资金实在来源和往向,这也是为什么之前本专栏强调,须仔细作恶分子能够始末公转私,或行使过渡账户松散资金后再领取现金的洗钱手腕。

银走对现金营业的管控措施可采取关注每月领取现金前几名客户,或是公转私的大额转账频率,需要时可请求客户挑供相符同、发票、单据等辅助表明文件,也能够始末事先与客户约定营业方式、周围、频率等限定手腕,降矮客户领取现金的意愿。

2、幼我银走营业

人走在2010年的48号文关于清晰疑心营业报告制度相关实走题目的告诉中,请求逆洗钱监测做事答隐瞒各项金融营业。 2012年修订的《沃尔夫斯堡集团幼我银走业全球逆洗钱指引》,也对幼我银走业在授与客户、尽职调查、疑心营业报告和记录数据保存等方面进走周详请求。

但由于幼我银走营业强调保密与服务众样化,自然与逆洗钱做事的初衷差别,因此,银走在幼我银走营业上的逆洗钱做事除了深化客户身份识别、确认客户财富来源相符法性及客户受好一切人身份外,对高风险客户还须由银走高层参与并添强营业监测和识别有无变态营业。

3、跨境营业

银走针对企业或幼我的跨境营业逆洗钱做事,主要在于提防始末虚拟营业进走跨境资金迁移,或是幼我行使众人分拆方式躲避外汇限额监管。

银走可针对差别风险等级客户,及差别贸易融资产品,各自采取差别的洗钱控制手腕,对贸易融资产品的逆洗钱控管,更答关注贸易文件实在性、营业价格相符理性的审阅等。

4、电子银走、自立设备等非面迎面办理的营业

各类电子银走、银走卡自立终端设备、POS机等非面迎面营业,也能够引发洗钱风险,银走除了按照传统KYC手腕,添强客户准入审核外,还要对异域开户、批量开户、代理开户等对象深化客户身份识别做事,并添强对营业资金的监测,图片中心采用按期排查方式,以营业频率、营业量、营业时间、资金流转地区指标进走洗钱风险的筛查。

5、票据营业

银走针对票据营业的逆洗钱做事,答先深化调查贸易背景实在性,比如审核营业相符同、发票、票据原件,晓畅营业现在标等,并对频频申请贴现营业的企业经营运动进走追踪,防止营业过程中展现行使相关营业或空壳公司袒护洗钱走为。

6、名誉卡营业

名誉卡营业由于存在资金的套现风险,及POS机商户将虚拟营业混在平常营业中,因此专门容易衍生洗钱风险,银走除了要限定POS机准入条件,添强对特约商户不息身份识别外,还要添强始末征信手腕,及时晓畅客户持有的名誉卡张数、额度和还款能力等,杜绝展现“以卡养卡”的风险。

7、汇款(含转汇)营业

由于汇款营业批准由他人代为办理,存在非本人操作汇款的能够性,自然引发较高的洗钱风险。银走对汇款营业的管控措施,最先在于实走肯定水平的汇款监控,比如审核汇款数据的完善性,始末查望附言来判定资金用途,并按照营业走为判定资金用途相符理性,同时始末银走内的逆洗钱监控名单进走匹配排查。

其次,若银走是行为转汇营业的中转走,则对转汇客户的原料搜集就不得不倚赖汇款走,也由于接触不到终端客户,银走无法进走客户身份识别和营业监控,因此依“风险为本”原则,银走须与汇款走与收款走两方保持亲昵数据交换,并请求汇款走互助告知该笔汇款是否涉及洗钱高风险客户,以预防洗钱风险传导至境内。

8、代理走相关

代理走营业(Correspondent banking ) 系指一家银走(代理银走)向另一家银走挑供如资金管理、国际电汇、支票结算、外汇服务等银走营业服务,银走对于代理走的逆洗钱做事答按照风险评级、按期审阅和不按期审阅三大原则,并追踪既有的代理走现况,及时更新数据,将代理走的洗钱风险管理制度化。

(夏岚系上海富拉凯会计师事务所主任会计师)

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